银行 POS 机业务洗钱风险解析与防范

中国人民银行将POS机定义为“移动销售点终端”，银行业务其主要目的机解析是为消费者提供非现金结算服务。银行将为签约POS机业务的洗钱乐刷pos机客服电话商户提供本外币结算服务。

目前，风险防范银行POS机业务可能涉及的银行业务洗钱风险主要是商户通过故意设立的空壳公司向银行申请POS机业务，然后为他人刷卡或垫付信用卡流动资金。机解析也有可能是洗钱商家故意将虚构交易与正常交易混为一谈。同时，风险防范通过POS机兑现，银行业务资金被漂白。机解析

如果没有实际贸易背景，洗钱乐刷pos机客服电话从商户角度来看，风险防范利用POS机的银行业务可移动特性为持卡人提供银行借记卡兑换外币服务属于非法跨境人民币兑换业务；另一方面，从管理POS机的机解析角度来看，银发2014年5号文件《中国人民银行关于加强银行卡业务管理的洗钱通知》中，要求POS机只能放置在航空、餐饮、交通罚款、上门收费、移动售货、物流配送等领域需要使用POS机的行业商户。

从POS机的日常业务中，银行不难发现不法分子通过POS机刷卡甚至洗钱的特征：第一个表现就是开立POS机结算账户出现异常信息，比如开设多个个人银行账户，或经常更换结算账户；其次，银行还可以从POS机的异常交易中了解潜在的洗钱风险。POS机刷卡交易额与商户自身业务规模或单台POS机各时段累计金额不匹配的情况较为普遍。显然超出了商家的经营规模。

第三，如果一个特殊商户实际上控制了很多POS机，银行也必须更加关注。除了POS机使用频率异常高外，如果POS机交易时间结算在夜间，或者短时间内频繁出现大量POS机，刷卡交易和POS机单笔消费金额金额较大且均为整数交易，值得银行进一步关注；最后，如果刻意将资金流向复杂化，通过网上银行、手机银行等方式，将POS机交易的资金在不同银行的多个账户之间转账、挪用，导致账户每天没有余额 ，是洗钱的标准迹象。

为了控制POS机可能产生的洗钱风险，银行应关注POS机上的异常交易，在POS机交易过程中采取识别和相应的控制措施，并从具有POS机业务特约商户入手，与银行签订合同，加强以下管理重点：

1、特约商户准入

筛选POS终端签约商户，检查国际卡组织黑名单和银行现有不良信息名单数据库系统，确定商户是否需要申请POS终端。

2、客户运营现场检查

对于已向其他银行或第三方支付机构申请POS机的商户，应关注实际申请的POS机数量。在考虑商户日常业务规模后，确定是否确实需要增加新的POS机，同时对商户进行评估。洗钱风险级别。

根据银发2012年145号文《关于加强收单机构风险防控系统技术管理的通知》和银发2019年85号文《中国人民银行关于进一步加强支付结算管理防范新风险的通知》 《电信网络违法犯罪》《通知》中，银行应首先对商户交易行为和业务范围进行关联分析，对交易量突然增加的商户进行重点排查。这些调查还应包括核实POS机使用情况，例如大额交易、非本地卡交易和海外交易。

此外，银行要对POS机支付后的退货和兑现风险进行监控，要求如有退款金额，必须按原路线退还至原支付账户，并加强移动端管理。并监控移动POS机的使用地域范围。

3. 交易监控措施

只要银行发现特约商户涉嫌银行卡刷卡、洗钱、持卡人账户信息泄露等风险事件，或者交易金额、时间、频次与特约商户的业务范围和规模不符，应延迟特约商户的资金结算，暂停银行卡交易或撤回POS机以及关闭网上支付接口等防控措施。

根据银发2019年85号文件要求，对于连续三个月没有发生交易的POS机，银行应重新验证特约商户身份，无法验证的应停止提供收款服务。对于使用个人账户结算POS机交易的客户，银行应重点审查同一个人客户是否多次代为开立多个账户。对于代开户的商户，应注意留存的开户信息是否一致。银行应详细了解客户的开卡目的、资金来源和去向，重点关注非亲属之间的代理开户。如果通过ATM机频繁提取现金，您应该了解客户提取现金的目的以及是否与账户持有人的身份信息相符。

由于POS卡交易的资金基本都是通过网上银行进行的，因此商户在开户过程中必须开通网银转账功能，以方便后续的资金划转和转用。但对于没有开通网上银行合理要求的客户，银行应谨慎处理大额转账。除了提醒客户谨慎确保资金安全外，最好适当调整转账限额和转账次数。

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